随着金融科技的快速发展和监管政策的不断完善，银行核心业务系统必须紧跟时代步伐，不断进行升级和改造。为了确保银行在未来五年内保持竞争优势，同时满足客户需求和监管要求，本文将重点探讨银行核心业务系统的未来规划与实施路径。

银行核心系统发展历程

银行核心系统经历了从手工时代到PC时代，到联网联机、数据大集中，再到以客户为中心的发展历程。银行核心系统以6-10年为周期经历了多次升级，包括从“胖核心”到“瘦核心”的精简；银行整体架构从“瘦核心+大外围（集中式架构）”模式再到目前主流趋势“中台化+轻前台（分布式架构）”，不同的架构模式对应不同的系统业务应用场景。

银行核心系统发展现状

1.以集中式和双架构并行为主，极少数完成分布式架构转型

依据商业银行自身的体量与业务差异，其核心系统需求不一，所以大部分商业银行依旧维持集中式架构或双架构并行，极少数前瞻性较强且技术实力突出的银行完成了分布式微服务架构建设。

2.大行核心系统迭代走向尾声，中小行积极筹建，市场需求大

①银行业核心系统改造还未大面积铺开，未来市场需求大。中国现存4000+家银行，近年来多家银行进行了新一代核心系统改造（部分银行核心系统是分模块、分期建设），占中国商业银行总数量的1.5%左右。

②头部国有大行和股份制银行核心系统建设逐步走向尾声，中小行迎来集中更新期。

③2020年起，农商行、农信行逐步开始走“换心瘦身”道路。其中村镇银行在2021年开始了新一代核心系统建设，可见银行业对新一代核心系统建设整体持开放态度，在数字化转型与信创政策的驱动下，大小银行“换核”掀起小高潮。

银行核心系统建设需求与规划

1.业务需求与现状分析

在开展核心业务系统规划之前，必须对当前业务需求和现状进行深入分析。这包括以下几个方面：

①吃透监管规则：根据国家金融监督管理总局发布的《中国银行业保险业发展报告（2023）》显示，截至2023年底，中国商业银行的资产总额达到320万亿元，比上年增长8%。与此同时，监管政策不断收紧，对风险控制和数据安全的要求更加严格。因此，核心业务系统必须符合最新的监管要求，降低合规风险。

②内部调研：据银行内部数据显示，现有核心业务系统在高峰期处理能力不足，导致客户等待时间长、交易成功率低等问题。此外，系统缺乏智能化功能，无法满足客户快速变化的需求。

③外部调研：据国际知名咨询公司报告显示，全球前100家银行中有80%已经实施或计划在未来两年内实施云计算技术来优化其核心业务系统。同时，AI、大数据等技术在金融行业的应用也日益广泛。毕马威发布的《Banking Industry Outlook 2023-2027》报告对全球银行业的发展趋势进行了深入研究。报告中提到，随着金融科技的快速发展，银行核心业务系统的升级和改造成为行业的重点。

2.核心业务系统规划

在明确业务需求与现状的基础上，制定核心业务系统的整体规划。

①系统架构设计：基于微服务架构，实现模块化、松耦合的系统设计。根据调研数据显示，采用微服务架构的银行系统可扩展性提高60%，容错能力提升80%。

②技术创新与应用：结合AI、大数据、云计算和区块链等先进技术，提升系统智能化水平。根据IBM数据，全球银行业在数字化转型上的投入从2018年的1750亿美元增长到2023年的3500亿美元。

③稳定安全与高响应：强化系统安全措施，防范金融风险。根据PwC报告，2022年全球金融行业网络安全投资额为180亿美元，预计到2025年将增长至250亿美元。核心系统需稳定安全，高响应，具有可管理性与易维护性。核心系统的不够灵敏阻碍了银行新业务的拓展与应对差异化竞争能力发展，也导致了维护成本增加。银行倾向于更加简化、敏捷的运营环境，不同银行对核心系统虽需求不一，但所有银行对于基础技术要求存在相似点：内部技术自主，可维护；外围功能灵活，可拓展；且拥有持续化运维能力。实现提升灵活、集中、迅速交付，且以客户为中心的服务能力，支持稳态与敏态双模运维。

④国产化：随着复杂多变的国际局势，国家关键基础设施的技术信创化进程也提出了新的要求。金融机构需要以金融云底座为重点，加快基础设施能力的优化迭代和信创合规建设步伐，以金融科技的活水浇筑科技自立自强新高地，实现自主创新、安全可控。

银行核心系统改造建设

为了确保核心业务系统规划的顺利实施，需要制定明确的改造建设路径。核心系统的改造建设可分为功能性改造与系统优化两大阶段，其中系统优化渗透在每一次试运行与测试中。

1.数据迁移是改造的重难点

数据迁移需要各部门通力协作改造任务量大，横跨多部门多系统，安全、正确迁移不易。过去银行在进行核心系统升级时，第一时间会考虑国外集中式商业数据库。近年来国产分布式数据库逐步进入银行核心系统的选择目录。核心系统从集中式到分布式的迁移，具有一定挑战，其中，改造量必须可控，如若工作量超过规划与预期，很大程度降低了核心系统建设的成功率。

分布式架构，面临着三个问题：

※运维复杂程度高：分布式架构部署的应用服务器数量大大高于集中式架构。不仅要面对分布式存储后的多数据管理，还需要处理微服务架构下服务相互调用带来的一系列故障排查与服务治理。传统的运维手段很难满足其运维需求。

※数据一致性风险：不同于集中式数据库事务应对数据一致性需求的高保障度，分布式数据库需要进行分布式事务管理。微服务与数据分布式存储的跨应用、跨数据库的分布式事务，需要对不同类型的分布式场景进行相应的应对管理。

※人才队伍需求大：分布式架构对运维人员的技术要求有所提高，对运维人员的工作量也逐步加大。

基于分布式的弱点，进行分布式改造的银行目前阶段也大多选择了集中式与分布式相融合的架构体系。对于资产规模较小的银行，应充分考虑到新一代核心系统的改造量与资金投入，在业务并发量与应用开发暂可支撑情况下，建议沿用集中式架构，同时利用虚拟化体量小、轻量化的优势，辅助业务改造。

2.运行测试

核心系统上线前须经多轮测试与验证，保障整体业务流程的顺畅与数据迁移的正确性，监测核对错误日志信息，进行优化。通常包括多轮性能测试，多轮模拟演练及双机并行验证等工作。其中，核心系统由于架构的改变，需要重点关注性能测试：业务压力测试（验证系统的承载能力与压力测试下性能变化）；大容量多场景测试（单交易基准、负载、混合场景、稳定场景等性能压测)等，以保障系统稳定运行。

面对数字化转型和信创改造的双重挑战，银行未来五年的核心业务系统规划需紧密结合市场需求和技术发展趋势。通过深入分析业务需求与现状、精心设计核心业务系统以及细致规划落地实施路径，构建一套既满足当前需要又能适应未来发展的核心业务系统，充分考虑承载平台的开放、兼容性，从而在激烈的市场竞争中保持领先地位。

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